需不需要买保险的理财险？有必要买保险年金产品吗？

保险的理财险，一般是指兼具保险产品的保障性，又有投资功能的年金保险。年金险，是以教育金、养老金命名的理财保险产品，只是因为领钱的时间不同，叫法有差异而已。相比股票、基金来说，保险理财险安全、稳健，是更加适合普通人的稳健的投资方式之一。

保险的理财险值得买吗?可以从以下几个方面来看。

一、投资风险高低

理财险的安全性较高，前期不退保的话，基本上不会吃亏。

因为理财险属于保险产品，保单受《保险法》保护，即使保险公司倒了，保单也会由其他保险公司接管，收益不受影响。

二、收益情况分析

年金险的收益都是白纸黑字写进合同，可以提前锁定几十年甚至百年的收益，非常可靠。

但是理财险的收益不一定高，比如分红险的分红和保险公司经济状况有关，有高分红的可能，但也有0分红的可能。具体的收益情况，要结合险种来看，并非所有的理财险都能短期内看到收益。

三、险种功能情况

理财险按照功能不同，有教育年金、养老年金等。总体来说，理财保险除了理财的功能，还具有以下功能：

1、强制储蓄

虽然年金险的灵活性稍微弱一些，但是对于花钱大手大脚、需要克制自己的消费，留一笔钱作为将来养老、子女教育的人来说，强制储蓄这一优势在此时就得以提现了。

2、资产隔离/财富传承

年金险提前规划好资金使用需求，父母可以为儿女购买年金，作为教育金、婚嫁金，解决财产保全和传承的问题。个体户企业主也可以通过买年金险的方式，来将家庭财产和企业财产有效隔离。

四、资金存取灵活性

理财险不一定都灵活。理财险中的增额终身寿险，可以随时通过减保的方式领取部分保单现金价值。万能险也可以随时领取万能账户中的钱，只是不能全部取出，否则相当于退保。但是年金险一般需要等到领取年金的年龄后才可以领取年金，前期若退保，需承担较高的经济损失。

保险年金产品值得买吗?

1、险种类型来看：

年金保险分为很多类型，比方说养老年金保险、开门红年金险、以及终身终额寿险等，只要是符合理财模式的保险产品，可以广泛堪称年金保险;

如果是从增值保值的而角度而言，开门红年金保险双主险运行，主险保障期限短，资金回笼快;终身终额寿险，3年交4年回本的大巴产品在，因此如果是从回本速度、安全系数来看，保险年金产品值得买;

2、从养老角度来看：

以专款专用的养老年金保险为例，个别产品的回本速度非常慢，至少交费后持有保单15年后才能回本，需要经过时间的沉淀，收益才会慢慢变可观，但是保险市场上不少产品，都提供了“月领取或者年领取”属性，加上保证领取20-25年，这样的设计，即便是被保人身故，余下没有领取的钱，还可以给到家人，假设这个情况下，也是可以为未来养老生活每个月多一笔费用，也是值得买的;

3、从投保门槛来看：

年金保险的交费方式是比较高的，绝大多数是5000元/年起保，一些开门红年金保险，门槛很高，2万-10万，如果没有这么高的交费能力，缴费会对正常生活造成负担就是购买年金险的前提下，年金保险是不值得购买的;

4、从基础搭配来看：

买保险就是解决未来风险保障，虽然养老是刚需，是100%会发生的，但是前提是无病痛的情况下，理财保险的保障功能较弱，如果没有配置好人生的四大金刚(意外、医疗、重疾和定期寿险)，那么年金保险可以押后考虑;

5、从是否有闲钱来看：

这里提起过，年金保险的门槛非常的高，不仅要持续支付保费的能力，还要经得起漫长岁月的等待，一些年金保险，15年后才可以回本，因此年金险一般需要长时间持续投入，长时间等待，如果没有闲钱去运转，碰上几年后婚假、买车买房等，很有可能取出来亏损，因此，这类情况下，要急需钱用，也是不值得购买的。

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